有醫保就不需要買危疾保險？一文了解危疾保險特性

人或多或少都會有患病或受傷的時候，不想在不適時輪候公立醫院，又不想因醫療費而變得手足無措，不少人都會選擇購買醫保，給自己多一個治療選擇。但有了醫保就不需要再購買危疾保險嗎？兩者其實在保障範圍、保費模式、理賠方面等都有分別。本文將為大家講解危疾保險的特性及重要性，讓大家可以獲得更好的保障。

大眾對危疾保常見謬誤

很多人都分不清醫療保險與危疾保險，總是覺得已購買醫保，就不需要購買危疾保險，雖然兩者都是保障健康，但其功能卻大相逕庭 。

危疾保險是在您罹患指定的嚴重或初期疾病時，保險公司將根據保單的保額支付一筆過的現金賠償，讓受保人可自由運用該筆金額應付日常生活或醫療開支。在罹患嚴重疾病時，動輒要以年計的時間治療或等候，因而影響受保人的日常工作。有了這筆賠償，受保人不但可以用來應付龐大的醫療開支，更可幫補收入減輕受保人及其家人經濟上的負擔，讓您可專心休養。而醫保則是以實報實銷形式理賠，來支援受保人的醫療開支及住院費用，讓受保人可得到最合適的治療，但無法支援您日常的開支。

香港人生活節奏快，工作壓力大，加上不良的生活習慣，都會增加患上嚴重疾病的機會。大多數人認為自己與危疾無緣，其實根據衞生署的數據顯示，危疾個案皆有上升的趨勢，由2011年至2021年，便上升了22％。而在2019年，香港便有36.6% 的死因是因危疾所導致，當中包括惡性腫瘤（癌症）、心臟病和腦血管病（中風）三大危病，因此不要認為沒有投保危疾保險的需要。

危疾保障範圍

如上所述，危疾保險是保障嚴重疾病，如心臟病、癌症、中風、器官移植或意外殘疾等，保障範圍主要是根據保單條款訂明的指定疾病而定。有些危疾保險涵蓋多種兒童疾病，甚至未知疾病  ，若受保人不幸被診斷出患有列入保障範圍的疾病時，保險公司便會支付一筆金額，可用作支付醫療費用、康復治療或日常生活需要。危疾保險的保障內容會根據不同保險計劃的內容和條件而有所不同。在投保時買，應仔細閱讀相關條款，以確保自己可獲得最佳保障。

危疾保費模式與醫保的分別

危疾保險和醫保是兩種不同形式的保險，目的亦有所不同，因此保費模式亦有分別。

危疾保險的保費是根據受保人的年齡、性別、職業、身體狀況、保障年期、保障範圍及最重要的是保障金額而有所不同。投保人可以按自己需要自由選擇保額，一般建議投保額是年薪的 2 至 3 倍，以保障日後如無法工作的生活。另外，投保人需注意危疾保險有分為定期危疾及終身危疾，不同類型的危疾保險在保費模式上也會有所不同。定期危疾保險是純危疾保障，沒有儲蓄成份，保費會比較相宜。受保人可於指定年期得到保障，保障期普遍為1年、5年及10年。相反，終身危疾則是含儲蓄成份，而且大多數終身危疾可進行多於一次的索償 ，保單亦有保證及/或非保證的現金價值。另外，市面上大部分的危疾保險一般都不會保障以下範圍：

• 在保單等候期間確診

• 就多次危疾保障而言，受保人未能由確診或完成指定手術當日起計存活最少 14天  。具體日數視乎不同保險公司而定。而忠意的危疾保險便沒有設立存活期，給予你更好的保障。

• 由以下情況所導致之疾病：

• 投保前已存在的狀況
• 愛滋病
• 因毒品、參與非法活動、軍事行動及生物及化學活動
• 自殺
  

而醫療保險主要是用於支援醫療開支及住院費用，並以實報實銷形式理賠。醫保保費亦會受保人的年齡、性別、身體狀況、住院選擇計劃而有所不同。 另外，有些醫保是設有墊底費  ，即是在保險計劃開始受理醫療費用賠償之前，你必須自己負擔一定的醫療開支，而墊底費愈高，保費便愈便宜，相反地，墊底費愈低，保費便較貴。

危疾賠償方式

有別與醫保的實報實銷形式理賠，危疾賠償是當受保人不幸患上嚴重疾病或意外時，保險公司賠償一筆固定的金額，並以一筆過的方式支付，受保人可用靈活所用這筆賠償金。

總括而言，醫療保險與危疾保險兩者的目的均有不同，若想擁有最佳的保障，建議同時購買危疾保險及醫保。

如有意投保危疾保險，歡迎與我們保險顧問聯絡獲取免費諮詢。