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有医保就不需要买危疾保险?一文了解危疾保险特性

 

人或多或少都会有患病或受伤的时候,不想在不适时轮候公立医院,又不想因医疗费而变得手足无措,不少人都会选择购买医保,给自己多一个治疗选择。但有了医保就不需要再购买危疾保险吗?两者其实在保障范围、保费模式、理赔方面等都有分别。本文将为大家讲解危疾保险的特性及重要性,让大家可以获得更好的保障。

大众对危疾保常见谬误

很多人都分不清医疗保险与危疾保险,总是觉得已购买医保,就不需要购买危疾保险,虽然两者都是保障健康,但其功能却大相径庭 。

危疾保险是在您罹患指定的严重或初期疾病时,保险公司将根据保单的保额支付一笔过的现金赔偿,让受保人可自由运用该笔金额应付日常生活或医疗开支。在罹患严重疾病时,动辄要以年计的时间治疗或等候,因而影响受保人的日常工作。有了这笔赔偿,受保人不但可以用来应付庞大的医疗开支,更可帮补收入减轻受保人及其家人经济上的负担,让您可专心休养。而医保则是以实报实销形式理赔,来支援受保人的医疗开支及住院费用,让受保人可得到最合适的治疗,但无法支援您日常的开支。

为什么要购买危疾?

香港人生活节奏快,工作压力大,加上不良的生活习惯,都会增加患上严重疾病的机会。大多数人认为自己与危疾无缘,其实根据卫生署的数据显示,危疾个案皆有上升的趋势,由2011年至2021年,便上升了22%。而在2019年,香港便有36.6% 的死因是因危疾所导致,当中包括恶性肿瘤(癌症)、心脏病和脑血管病(中风)三大危病,因此不要认为没有投保危疾保险的需要。

危疾保障范围

如上所述,危疾保险是保障严重疾病,如心脏病、癌症、中风、器官移植或意外残疾等,保障范围主要是根据保单条款订明的指定疾病而定。有些危疾保险涵盖多种儿童疾病,甚至未知疾病  ,若受保人不幸被诊断出患有列入保障范围的疾病时,保险公司便会支付一笔金额,可用作支付医疗费用、康复治疗或日常生活需要。危疾保险的保障内容会根据不同保险计划的内容和条件而有所不同。在投保时买,应仔细阅读相关条款,以确保自己可获得最佳保障。

危疾保费模式与医保的分别

危疾保险和医保是两种不同形式的保险,目的亦有所不同,因此保费模式亦有分别。

危疾保险的保费是根据受保人的年龄、性别、职业、身体状况、保障年期、保障范围及最重要的是保障金额而有所不同。投保人可以按自己需要自由选择保额,一般建议投保额是年薪的 2 至 3 倍,以保障日后如无法工作的生活。另外,投保人需注意危疾保险有分为定期危疾及终身危疾,不同类型的危疾保险在保费模式上也会有所不同。定期危疾保险是纯危疾保障,没有储蓄成份,保费会比较相宜。受保人可于指定年期得到保障,保障期普遍为1年、5年及10年。相反,终身危疾则是含储蓄成份,而且大多数终身危疾可进行多于一次的索偿 ,保单亦有保证及/或非保证的现金价值。另外,市面上大部分的危疾保险一般都不会保障以下范围:

• 在保单等候期间确诊

• 就多次危疾保障而言,受保人未能由确诊或完成指定手术当日起计存活最少 14天  。具体日数视乎不同保险公司而定。而忠意的危疾保险便没有设立存活期,给予你更好的保障。

• 由以下情况所导致之疾病:

  • 投保前已存在的状况
  • 艾滋病
  • 因毒品、参与非法活动、军事行动及生物及化学活动
  • 自杀


而医疗保险主要是用于支援医疗开支及住院费用,并以实报实销形式理赔。医保保费亦会受保人的年龄、性别、身体状况、住院选择计划而有所不同。  另外,有些医保是设有垫底费  ,即是在保险计划开始受理医疗费用赔偿之前,你必须自己负担一定的医疗开支,而垫底费愈高,保费便愈便宜,相反地,垫底费愈低,保费便较贵。

危疾赔偿方式

有别与医保的实报实销形式理赔,危疾赔偿是当受保人不幸患上严重疾病或意外时,保险公司赔偿一笔固定的金额,并以一笔过的方式支付,受保人可用灵活所用这笔赔偿金。

总结

危疾保险

医疗保险

赔偿方式

• 以一笔固定的金额作赔偿

• 实报实销形式理赔

保费模式

• 根据受保人的年龄、性别、职业、身体状况、保障年期、保障范围保障金额而有所不同

• 分别有定期危疾及终身危疾两类危疾保险

• 根据受保人的的年龄、性别、身体状况、住院选择计划而有所不同

• 有些医保设有垫底费;垫底费愈高,保费愈平宜,相反地,垫底费愈低,保费愈贵

保障范围

• 保障严重疾病,如心脏病、癌症、中风、器官移植或意外残疾等

• 有些危疾保险都涵盖多种儿童疾病及未知的疾病

• 用于支援医疗开支及住院费用

总括而言,医疗保险与危疾保险两者的目的均有不同,若想拥有最佳的保障,建议同时购买危疾保险及医保。

如有意投保危疾保险,欢迎与我们保险顾问联络获取免费咨询

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资料来源
1. 卫生署的数据, 《二零零一年至二零二一年主要死因的死亡人数》, 2021, https://www.chp.gov.hk/tc/statistics/data/10/27/380.html
2. 卫生防护中心, 《二零零一年至二零二一年主要死因的死亡率》, 2021, https://www.chp.gov.hk/tc/statistics/data/10/27/117.html

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2023-06-21
忠意保险团队