有医保就不需要买危疾保险？一文了解危疾保险特性

人或多或少都会有患病或受伤的时候，不想在不适时轮候公立医院，又不想因医疗费而变得手足无措，不少人都会选择购买医保，给自己多一个治疗选择。但有了医保就不需要再购买危疾保险吗？两者其实在保障范围、保费模式、理赔方面等都有分别。本文将为大家讲解危疾保险的特性及重要性，让大家可以获得更好的保障。

大众对危疾保常见谬误

很多人都分不清医疗保险与危疾保险，总是觉得已购买医保，就不需要购买危疾保险，虽然两者都是保障健康，但其功能却大相径庭 。

危疾保险是在您罹患指定的严重或初期疾病时，保险公司将根据保单的保额支付一笔过的现金赔偿，让受保人可自由运用该笔金额应付日常生活或医疗开支。在罹患严重疾病时，动辄要以年计的时间治疗或等候，因而影响受保人的日常工作。有了这笔赔偿，受保人不但可以用来应付庞大的医疗开支，更可帮补收入减轻受保人及其家人经济上的负担，让您可专心休养。而医保则是以实报实销形式理赔，来支援受保人的医疗开支及住院费用，让受保人可得到最合适的治疗，但无法支援您日常的开支。

香港人生活节奏快，工作压力大，加上不良的生活习惯，都会增加患上严重疾病的机会。大多数人认为自己与危疾无缘，其实根据卫生署的数据显示，危疾个案皆有上升的趋势，由2011年至2021年，便上升了22％。而在2019年，香港便有36.6% 的死因是因危疾所导致，当中包括恶性肿瘤（癌症）、心脏病和脑血管病（中风）三大危病，因此不要认为没有投保危疾保险的需要。

危疾保障范围

如上所述，危疾保险是保障严重疾病，如心脏病、癌症、中风、器官移植或意外残疾等，保障范围主要是根据保单条款订明的指定疾病而定。有些危疾保险涵盖多种儿童疾病，甚至未知疾病  ，若受保人不幸被诊断出患有列入保障范围的疾病时，保险公司便会支付一笔金额，可用作支付医疗费用、康复治疗或日常生活需要。危疾保险的保障内容会根据不同保险计划的内容和条件而有所不同。在投保时买，应仔细阅读相关条款，以确保自己可获得最佳保障。

危疾保费模式与医保的分别

危疾保险和医保是两种不同形式的保险，目的亦有所不同，因此保费模式亦有分别。

危疾保险的保费是根据受保人的年龄、性别、职业、身体状况、保障年期、保障范围及最重要的是保障金额而有所不同。投保人可以按自己需要自由选择保额，一般建议投保额是年薪的 2 至 3 倍，以保障日后如无法工作的生活。另外，投保人需注意危疾保险有分为定期危疾及终身危疾，不同类型的危疾保险在保费模式上也会有所不同。定期危疾保险是纯危疾保障，没有储蓄成份，保费会比较相宜。受保人可于指定年期得到保障，保障期普遍为1年、5年及10年。相反，终身危疾则是含储蓄成份，而且大多数终身危疾可进行多于一次的索偿 ，保单亦有保证及/或非保证的现金价值。另外，市面上大部分的危疾保险一般都不会保障以下范围：

• 在保单等候期间确诊

• 就多次危疾保障而言，受保人未能由确诊或完成指定手术当日起计存活最少 14天  。具体日数视乎不同保险公司而定。而忠意的危疾保险便没有设立存活期，给予你更好的保障。

• 由以下情况所导致之疾病：

• 投保前已存在的状况
• 艾滋病
• 因毒品、参与非法活动、军事行动及生物及化学活动
• 自杀
  

而医疗保险主要是用于支援医疗开支及住院费用，并以实报实销形式理赔。医保保费亦会受保人的年龄、性别、身体状况、住院选择计划而有所不同。  另外，有些医保是设有垫底费  ，即是在保险计划开始受理医疗费用赔偿之前，你必须自己负担一定的医疗开支，而垫底费愈高，保费便愈便宜，相反地，垫底费愈低，保费便较贵。

危疾赔偿方式

有别与医保的实报实销形式理赔，危疾赔偿是当受保人不幸患上严重疾病或意外时，保险公司赔偿一笔固定的金额，并以一笔过的方式支付，受保人可用灵活所用这笔赔偿金。

总括而言，医疗保险与危疾保险两者的目的均有不同，若想拥有最佳的保障，建议同时购买危疾保险及医保。

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