【小朋友保險】從初生BB到小學生：如何為孩子提供最好保障？

子女都是上天賜予父母的最佳禮物。當寶寶呱呱墜地之時，父母固然感到無比的喜悅，同時亦伴隨著擔憂。父母總是希望給予子女最好的照顧、最安穩的人生，但人生難怪總會遇上各種突如其來的難關，例如生病及意外等，所以及早為小朋友做好保險規劃，可給予他們最好的保障，以應對人生的挑戰。但到底應為初生嬰兒購買甚麼保險產品？應何時投保？我們深明各位父母的憂慮，有見及此，本文將為您介紹小朋友最需要的保險產品及其重要性。

危疾保險

危疾保險的原理是當投保人不幸罹患指定範圍嚴重疾病時，保險公司將根據保單的保額支付一筆過的現金賠償，讓他應付日常生活及醫療開支。而有研究顯示，全球每2,000個嬰兒便有1個患有罕見病¹，而幾乎所有罕見疾病都是由遺傳缺陷或基因突變而引起的，因此亦屬於是先天疾病。因此家長應盡早為子女購買危疾保險，那怕BB仍未出生，這樣家長日後便毋須為子女高昂的罕見病的醫藥費發愁也有助減輕家長日後支付子女昂貴醫藥費的負擔。再者，及早為小朋友購買危疾保險，若他日後不幸罹患嚴重疾病，亦可讓他們得到最好的治療，以便更從容面對困境。

醫療保險

醫療保險主要是用於支援醫療開支及住院費用，並以實報實銷形式理賠，嬰幼兒一般抵抗力較弱，容易生病，加上未接種充足的疫苗前，容易出現各式各種的疾病。為了讓子女及早得到最專業的治療，私家醫院自然是上上之選，但私立醫院及診所診金昂貴，加上小朋友一旦出現發燒，便有機會出現各式併發症，需留院接受治療，因此應為兒童購買兒童醫療保險，可有效減輕醫療開支，同時給子女更好的治療選擇。

意外保險

意外隨時可以發生，當BB開始懂得轉身時，便有機會發生意外，例如跌倒或掉下床。而當BB開始處於學行期時，發生意外的機率更是大大提升。若有一份意外保險，就可讓小朋友在最快時間接受專業診斷，以免耽誤治療，可以想更快獲得周全治療，萬一發生重大意外，亦可賠到一筆錢賠償，讓你可更安心照顧子女。

儲蓄或人壽保險

除了健康保障外，父母亦想子女擁有更豐盛、更自在的人生，但想成就子女的夢想，您需要有足夠的資金。父母應趁早為小朋友購買儲蓄保險，以時間換取回報，為他們累積財富，讓小朋友的未來擁有更多的選擇，成就無限可能。

兒童根據香港醫院管理局公佈的「2020 年香港癌症統計概覽」，2020年兒童及青少年癌症新增個案當中，白血病（又稱血癌）、淋巴癌和胚胎細胞及生殖腺腫瘤佔超過6成¹ 。萬一子女不幸患上嚴重疾病，而未有危疾保障，可大可小的醫療開支，就有機會成為家庭的一大重擔。較易患上的危疾包括川崎病症、嚴重哮喘、風濕性心瓣疾病、嚴重甲型血友病、乙型血友病及斯蒂爾病等。相信家長們都有聽過以上的疾病，而危疾保險就可給予家長資金去讓小朋友得到更好、更及時的治療，亦可為家長提供一定程度的支援。雖然現時有些醫保已把先天性疾病納入保障範圍，但以自願醫保為例，兒童在8歲前確診的先天性疾病並不符合索償資格，若子女不幸在 0 至 7 歲期間因先天性情況而罹患嚴重疾病，父母便需要承擔龐大的醫療開支。此時，若有危疾保險，便可獲得一筆過賠償，讓子女得到更好的治療，而父母亦可有更多流動資金，支援日常開支，減輕財政壓力。

為初生嬰兒或兒童選擇兒童危疾保險必然需經過深思熟慮，在投保前，父母可注意以下事項：

了解保障範圍

不同保險公司的危疾保險保障範圍不盡相同，有些只涵蓋如心臟病、癌症、中風、器官移植或意外殘疾等，亦有些是涵蓋多種未知的已有疾病及多種兒童疾病，包括因先天性情況引致的受保疾病。若是想為子女購買危疾保險，應了解是否包括如專注力失調及過度活躍症 （ADHD）、自閉症及妥瑞症等較為常見的兒童疾病先天性疾病，甚至兒童癌症等範圍，以確保子女可得到最周全的保障。

危疾保額

子女罹患嚴重疾病時，父母有可能因要照顧子女而無法如常工作返工。為了減少對日常生活的影響，一般都建議危疾保險保額應不少於父母年收入的3倍 ²， 讓父母在停工的日子中仍然可以應付日常所需開支，及小朋友的醫療費用。

受保障年期

每一份危疾保險都給是小朋友的珍貴禮物，因此在購買時應了解受保障年期，父母可按小朋友的需要及自己的能力，再選擇最合適的危疾保險，守護小朋友的健康。最好是終身保障，而且提供多次賠償，才能真正守護子女一生。

眾所周知，投保醫保或危疾保險或醫保的時間是越愈早越愈好，。首先，大部份情況下，年齡愈小，保費愈便宜。而且，趁身體健康時投保，可以避免因為身體出現狀況而有不保事項甚至拒絕受保。因此，在情況許可下，盡早投保可以因可盡早得到保障，減輕於未來不幸罹患危疾的醫療負擔，而且費用會相對地便宜。現時不少的自願醫保、醫療保險、危疾保險產品的受保人年齡可低至初生15日的嬰兒；忠意保險的危疾保險計劃更可在準媽媽懷孕22週起就可以開始受保有些甚至在懷孕期22週起也可受保，為小朋友的健康生活未雨綢繆，日後生活就可更加「安枕無憂」。但因不同的保險產品的最低受保人年齡都有所不同，建議父母在投保時，應查詢清楚，避免不必要的誤會。

「跨越無限保」是含儲蓄成分的終身危疾保險計劃，保障範圍涵蓋未知疾病保障，及為癌症、中風及心臟病，並提供無限次賠償，更會於第10個保單週年日前為確診嚴重疾病或身故提供額外保障。再者，你可讓早於孩子出生前投保，並由懷孕22週起便開始時為孩子投保，提供充足保障。倘若孩子不幸在22歲前被首次確診癌症，更可獲得額外保障，守護孩子一生。按此了解更多詳情或歡迎與我們保險顧問聯絡獲取免費諮詢。