【小朋友保险】从初生BB到小学生：如何为孩子提供最好保障？

子女都是上天赐予父母的最佳礼物。当宝宝呱呱坠地之时，父母固然感到无比的喜悦，同时亦伴随着担忧。父母总是希望给予子女最好的照顾、最安稳的人生，但人生难怪总会遇上各种突如其来的难关，例如生病及意外等，所以及早为小朋友做好保险规划，可给予他们最好的保障，以应对人生的挑战。但到底应为初生婴儿购买什么保险产品？应何时投保？我们深明各位父母的忧虑，有见及此，本文将为您介绍小朋友最需要的保险产品及其重要性。

危疾保险

危疾保险的原理是当投保人不幸罹患指定范围严重疾病时，保险公司将根据保单的保额支付一笔过的现金赔偿，让他应付日常生活及医疗开支。而有研究显示，全球每2,000个婴儿便有1个患有罕见病¹，而几乎所有罕见疾病都是由遗传缺陷或基因突变而引起的，因此亦属于是先天疾病。因此家长应尽早为子女购买危疾保险，那怕BB仍未出生，这样家长日后便毋须为子女高昂的罕见病的医药费发愁也有助减轻家长日后支付子女昂贵医药费的负担。再者，及早为小朋友购买危疾保险，若他日后不幸罹患严重疾病，亦可让他们得到最好的治疗，以便更从容面对困境。

医疗保险

医疗保险主要是用于支援医疗开支及住院费用，并以实报实销形式理赔，婴幼儿一般抵抗力较弱，容易生病，加上未接种充足的疫苗前，容易出现各式各种的疾病。为了让子女及早得到最专业的治疗，私家医院自然是上上之选，但私立医院及诊所诊金昂贵，加上小朋友一旦出现发烧，便有机会出现各式并发症，需留院接受治疗，因此应为儿童购买儿童医疗保险，可有效减轻医疗开支，同时给子女更好的治疗选择。

意外保险

意外随时可以发生，当BB开始懂得转身时，便有机会发生意外，例如跌倒或掉下床。而当BB开始处于学行期时，发生意外的机率更是大大提升。若有一份意外保险，就可让小朋友在最快时间接受专业诊断，以免耽误治疗，可以想更快获得周全治疗，万一发生重大意外，亦可赔到一笔钱赔偿，让你可更安心照顾子女。

储蓄或人寿保险

除了健康保障外，父母亦想子女拥有更丰盛、更自在的人生，但想成就子女的梦想，您需要有足够的资金。父母应趁早为小朋友购买储蓄保险，以时间换取回报，为他们累积财富，让小朋友的未来拥有更多的选择，成就无限可能。

儿童根据香港医院管理局公布的「2020 年香港癌症统计概览」，2020年儿童及青少年癌症新增个案当中，白血病（又称血癌）、淋巴癌和胚胎细胞及生殖腺肿瘤占超过6成¹ 。万一子女不幸患上严重疾病，而未有危疾保障，可大可小的医疗开支，就有机会成为家庭的一大重担。较易患上的危疾包括川崎病症、严重哮喘、风湿性心瓣疾病、严重甲型血友病、乙型血友病及斯蒂尔病等。相信家长们都有听过以上的疾病，而危疾保险就可给予家长资金去让小朋友得到更好、更及时的治疗，亦可为家长提供一定程度的支援。虽然现时有些医保已把先天性疾病纳入保障范围，但以自愿医保为例，儿童在8岁前确诊的先天性疾病并不符合索偿资格，若子女不幸在0 至7 岁期间因先天性情况而罹患严重疾病，父母便需要承担庞大的医疗开支。此时，若有危疾保险，便可获得一笔过赔偿，让子女得到更好的治疗，而父母亦可有更多流动资金，支援日常开支，减轻财政压力。

为初生婴儿或儿童选择儿童危疾保险必然需经过深思熟虑，在投保前，父母可注意以下事项：

了解保障范围

不同保险公司的危疾保险保障范围不尽相同，有些只涵盖如心脏病、癌症、中风、器官移植或意外残疾等，亦有些是涵盖多种未知的已有疾病及多种儿童疾病，包括因先天性情况引致的受保疾病。若是想为子女购买危疾保险，应了解是否包括如专注力失调及过度活跃症（ADHD）、自闭症及妥瑞症等较为常见的儿童疾病先天性疾病，甚至儿童癌症等范围，以确保子女可得到最周全的保障。

危疾保额

子女罹患严重疾病时，父母有可能因要照顾子女而无法如常工作返工。为了减少对日常生活的影响，一般都建议危疾保险保额应不少于父母年收入的3倍 ²， 让父母在停工的日子中仍然可以应付日常所需开支，及小朋友的医疗费用。

受保障年期

每一份危疾保险都给是小朋友的珍贵礼物，因此在购买时应了解受保障年期，父母可按小朋友的需要及自己的能力，再选择最合适的危疾保险，守护小朋友的健康。最好是终身保障，而且提供多次赔偿，才能真正守护子女一生。

众所周知，投保医保或危疾保险或医保的时间是越愈早越愈好，。首先，大部份情况下，年龄愈小，保费愈便宜。而且，趁身体健康时投保，可以避免因为身体出现状况而有不保事项甚至拒绝受保。因此，在情况许可下，尽早投保可以因可尽早得到保障，减轻于未来不幸罹患危疾的医疗负担，而且费用会相对地便宜。现时不少的自愿医保、医疗保险、危疾保险产品的受保人年龄可低至初生15日的婴儿；忠意保险的危疾保险计划更可在准妈妈怀孕22周起就可以开始受保有些甚至在怀孕期22周起也可受保，为小朋友的健康生活未雨绸缪，日后生活就可更加「安枕无忧」。但因不同的保险产品的最低受保人年龄都有所不同，建议父母在投保时，应查询清楚，避免不必要的误会。

「跨越无限保」是含储蓄成分的终身危疾保险计划，保障范围涵盖未知疾病保障，及为癌症、中风及心脏病，并提供无限次赔偿，更会于第10个保单周年日前为确诊严重疾病或身故提供额外保障。再者，你可让早于孩子出生前投保，并由怀孕22周起便开始时为孩子投保，提供充足保障。倘若孩子不幸在22岁前被首次确诊癌症，更可获得额外保障，守护孩子一生。 按此了解更多详情或欢迎与我们保险顾问联络获取免费咨询。