火險一定要買嗎？投保額及價錢點計？即睇保障範圍

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買樓時，除了處理按揭，大家一定會接觸到「火險」。不少人以為火險只保障火災，且只是為了滿足銀行要求而購買。其實，火險的保障範圍比想像中更廣泛。本文將詳細講解火險的保障範圍、如何計算投保額和價錢，以及它與家居保險的分別，並說明兩者如何互相配合。

甚麼是火險？

火險，又稱「樓宇結構保險」，其實保障範圍遠不止火災。當颱風、暴雨、山泥傾瀉、火災或爆炸等意外導致樓宇結構受損，包括原裝的天花、地板、牆身、門窗、渠管等，投保人便可透過火險申請賠償。

為甚麼一定要買火險？

滿足銀行按揭要求

對銀行而言，物業是其貸款的抵押品。為保障此項資產的價值，銀行一般都會要求按揭申請人為物業購買火險，直至全數還清按揭貸款為止。倘若物業因意外導致結構嚴重損毀，保險賠償能有效降低銀行的信貸風險。

保障業主最大資產

對業主來說，物業絕對是寶貴的資產。火險可保障在不幸事故發生後，業主擁有足夠的財政資源維修或重建，避免承擔可能導致財務崩潰的巨額損失。

火險投保額及保費價錢計算方法

投保火險時，可根據以下3個方法來計算投保額：

原按揭貸款額
以整個按揭金額為基準，包括相關的車位貸款或加按貸款。
物業重建費用
投保額以重建物業的實際成本為基礎，續期前通常需進行估值，可能涉及測量師專業費用。這是最能反映實際保障需要的方式。
尚餘按揭貸款額
按當前尚未償還的貸款額來計算，保費相對較低，但若重建成本高於貸款額，可能導致保障不足。

鑒於不同銀行有不同的釐定標準，建議客人跟按揭銀行查詢及了解更準確要求

銀行如何徵收火險保費價錢？

確定投保額後，銀行或保險公司會再按「保費率」來收取火險保費，並有機會提供折扣。簡單而言：

火險保費 = 投保額 × 保費率 – 折扣

火險投保額及保費計算例子

假設一個單位市值 800 萬港元，實際重建成本 400 萬港元，而尚餘貸款額為 200 萬港元：

若以「原按揭貸款額」投保，投保額便為600 萬港元，保費有機會較高。
若以「重建費用」投保，投保額便為400 萬港元，保費會較以上計算方法便宜。
若以「尚餘貸款額」投保，投保額只需200萬港元，保費最低，但一旦有意外，保障可能會不足。

火險同家居保險有咩分別？

簡單來說，火險保障的是物業的結構，而家居保險則保障家居的財物及公眾責任。想深入了解兩者的分別，可參考：【家居保險&火險】什麼是家居保和火險 | 如何購買。

應如何選擇火險或家居保險？

自住業主（持有按揭）

建議同時投保火險與家居保險，兩者互相補足，能提供最全面的保障。：

火險：保障樓宇結構，並符合銀行按揭要求。
家居保險：保障傢俱、電器及個人財物等等, 及公眾責任。

業主（已還清按揭／出租物業）

即使沒有銀行要求，仍建議繼續購買樓宇結構保險以保護資產。若出租單位內設有傢俱電器，可考慮購買家居財物保險附加樓宇保障，確保保障更全面。

租客

租客無需購買火險（樓宇結構屬業主責任），但建議投保家居保險，以保障：

個人財物（如電腦、電子產品、衣物等）
公眾責任（例如水浸導致鄰居單位損失）

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以上內容僅供參考，如果對保障有任何疑問，請向相關保險公司查詢。