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什麼是家居保險?家居保險應該點樣揀?

 

家居保險是一種綜合的保險,可保障家居財物、金錢、家俱、電器、衣物、收藏品等因意外招致的損壞或損失。投保人可以依照自己的需要,選擇不同等級及保障範圍的家居保險。除此之外,部分家居保險亦為第三者責任賠償提供保障,保障受保人及其家人因意外或疏忽,導致他人受傷或蒙受財務損失所需要承擔的賠償責任。所以,一份全面的家居保險對業主和租客來說非常重要,必須謹慎選擇,才可以保障每個人住屋的安全。如果您想要保障您的安樂窩,不妨考慮購買一份家居保險,讓您可以無憂無慮地享受生活。

家居保險承保範圍

承保範圍

家居保險的保障範圍會根據不同保險公司的保險計劃而有所不同,以下是一些常見的承保範圍:


1. 家居財物

家居保險保障因颱風、閃電、火災、盜竊、水浸、爆水管等意外,引致的家居財物損壞或損失。家居財物的範圍包括傢俬、電器、衣物、珠寶、手提電腦、平板電腦等個人物品。


2. 第三者責任

家居保險亦為第三者責任賠償提供保障。假如受保人及其家人因意外如爆水管導致樓下單位天花滲水、火災殃及鄰近單位,造成他人受傷或蒙受財務損失,保險公司會承保受保人及其家人的賠償責任。


3. 臨時居所費用

家居保險保障因意外導致住所不適宜居住,需要暫時遷出的租住費用,例如屋內水浸而要暫時租住酒店的費用。


常見不保事項

1. 自然損耗

家居保險通常都不會保障家居物品自然損耗招致的損毀,例如喉管老化所導致喉管損壞,並不會納入保障範圍內。


2. 空置物業

物業空置期的上限一般為30天,如果無人居住、長期離家或等待翻新連續30天或以上,此單位便不會獲得保障。如果在空置期內遇到意外,招致家居財物損失,這種情況並不會獲得任何賠償。


3. 投保前已經存在的家居問題

投保前已經存在的家居問題,並不會納入家居保險的保障範圍內。例如入伙前屋內的天花板已經出現漏水,保險公司並不會承擔相關問題在日後引致的損失。


4. 惡意破壞

家居保險並不保障因刑事或非法破壞,導致第三方出現人命傷亡或財物損失的法律責任。


5. 違例僭建/清拆僭建物

違例僭建或清拆僭建物引起的法律責任,並不包括在承保範圍之內。


6. 其他

因戰爭、恐怖襲擊、核能輻射、污染或任何不明原因引致的實質損失、損毀或損壞等,均不屬保障範圍之內。

牆身漏水/滲水保不保?

如果家中出現牆身漏水和滲水的情況,經檢查後發現原因在於外牆自然損耗或腐壞,而非暴雨或颱風等意外所引致,這種情況就未必能夠獲得賠償。投保人在購買家居保險之前,需要事先了解保單條款涵蓋的保障範圍,以免日後發生爭拗。


部分屋苑或大廈,其物業管理公司或業主立案法團已為物業購買集體火險,即統保保險(Master Policy)。如有購買,業主可向物業管理公司索取統保保單的副本,以了解該保單對大廈外牆漏水的保障範圍。

颱風/暴雨的保障範圍

大部分的家居保險都會承保颱風造成的損壞,忠意香港為因意外引致的「家居財物」損失或損毀作出保障,包括投保人及其同住家人所擁有的傢俬、家居用品及個人財物。而「貴重物品」包括黃金、白金、銀、玉石、鑽飾、珠寶等均屬於保障範圍內,詳情可參閱忠意家居綜合保險的保險單張了解更多。


室外家居財物損失

一般來說,如因颱風或暴雨,導致家居內的財物損失或損毀,這種情況便屬於保障範圍內。可是,如果是存放在室外的財物,例如放置在露台、門廊、天台的物品被颱風或暴雨吹走,這種情況便很有可能無法受到保障。


第三者責任保險

假如在颱風或暴雨期間,家中的花盆不幸墮下,導致人命傷亡,家居保險的第三者責任保險便會作出賠償。


窗戶損毀

家居保險通常只會保障自行安裝的窗戶,並不包括原裝窗戶。例如窗戶在入伙之前已經被安裝好,這樣就屬於樓宇結構的範圍,受火險而非家居保險保障;如果業主曾經維修單位,並自行安裝窗戶,這種情況便屬於家居保險的承保範圍內。不過,每間公司的保障範圍和條款都不一樣,投保之前應該閱讀和了解清楚保單的條款細節。


除此之外,如果窗戶的損壞是基於疏忽所致,例如在颱風或暴雨下沒有關好門窗,投保人也不會因此而獲得任何賠償。


漏水/爆水管

如果颱風或暴雨導致漏水或爆水管,這種情況便屬於「水損」。因此,就漏水或爆水管所引致之損失,有可能會納入火險的保障範圍,而不是家居保險的保障範圍。建議在投保家居保前先了解清楚保險公司對水損的定義及保障範圍。

購買家居保險的考慮因素

保障範圍

在投保家居保險之前,應該先評估房屋的需要,並了解保單條款的保障範圍是否符合自己房屋所需。如有任何疑問,亦應向保險公司查詢清楚。


家居財物價值

如果您的家俱、電器、衣物、珠寶等財物的價值高昂,十分建議您購買一份家居保險,以保障家居財物的安全。


居住地區

如果您的居住地區較容易受到颱風或暴雨等問題影響,十分建議您購買一份家居保險,以保障您的住宅及物業。

忠意香港的家居保險

忠意香港提供全面的家居綜合保險,讓您可以無憂無慮地享受舒適的生活環境。家居綜合保險的保障範圍包括家居財物損失及第三者責任保險,而家居財物保障更可高達HK$1,000,000。除此之外,家居綜合保險亦包括公眾責任、人身意外及樓宇的保障,當中人身意外的保障高達HK$250,000,而且每年的保費只需要HK$688起* (每天低至港幣兩元起),輕鬆助您擁有一個舒適的安樂窩。

 

本文章內容由忠意保險有限公司(香港分行)(「忠意香港」)團隊提供並只供參考,不代表忠意香港立場,忠意香港對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。此文章內任何與忠意香港產品相關的內容僅供參考及作教育用途,客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。


*以居所建築面積500尺或以下為例。

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參考資料:
1.保險業監管局 - 一般不保事項
https://www.ia.org.hk/tc/home_insurance/general_exclusions.html
2.消費者委員會 - 家居保險的墊底費及不保事項
https://www.consumer.org.hk/tc/press-release/20120716-4

2024-03-26
忠意保險團隊