教育基金邊間好2026？子女教育基金計算方法＋儲蓄工具比較
AI摘要
- 子女教育基金是父母為子女未來教育開支預留的資金，涵蓋學費、本地或海外升學費用、興趣班及課外活動等；建議設立獨立賬戶，避免資金被用作其他用途，並方便定期追蹤進度。
- 教育基金所需金額須視乎升學路向而定；本地升學要考慮學費、書簿費及生活費，海外升學則需預留每年約數十萬港元開支，並計入教育通脹及匯率波動，以免日後出現資金缺口。
- 規劃教育基金可分四步：訂立明確儲蓄目標、盡早開始部署、按風險承受能力選擇合適工具，以及定期檢討及調整；越早開始儲蓄，越能利用複利效應減輕每月供款壓力。
- 常見教育基金工具包括定期存款、債券、股票／基金及儲蓄保險，各有不同的回報特點及風險；若選擇儲蓄保險，應留意保證與非保證利益、分紅實現率、退保安排、供款年期及保單條款，而銷售說明文件中的演示回報包括保證及非保證回報，切勿將當中的非保證回報視作保證回報。
每位父母都希望為子女提供合適的教育，但近年無論本地或海外升學，開支都越來越高，所需費用往往比想像中龐大。子女將來無論在香港升讀大學，還是到海外升學，及早準備一筆教育基金，都是減輕日後財務負擔的重要一步。不少家長都會問：子女教育基金應該幾時開始儲？教育基金邊間好？又或應該用甚麼工具來儲？其實這些問題並沒有單一答案，最重要是先了解實際需要幾多錢，再按子女的升學時間表及家庭的財務狀況，揀選合適的儲蓄方式。本文會為你估算本地及海外升學開支，分析教育通脹如何影響目標金額，並拆解規劃教育基金的步驟及比較常見儲蓄工具，當中包括儲蓄保險的揀選重點，助你逐步規劃子女的教育儲備。
甚麼是子女教育基金？
子女教育基金，是父母為應付子女未來教育開支而預先保留的一筆資金。涵蓋的開支不限於學費，亦可包括本地或海外升學費用、興趣班及課外活動等支出。
教育基金與一般儲蓄的最大分別，在於其目標明確、年期固定。家長通常會以子女入讀大學的年齡倒推，計算出供款年期及目標金額，並由於這筆資金有特定用途，一般不宜中途動用，以免影響原定的教育規劃。
為更有效管理，家長可考慮設立獨立的教育基金賬戶，與日常生活開支分開處理。這樣不但能避免資金被用作其他用途，亦方便定期追蹤儲蓄進度，檢視計劃能否如期達標。
子女教育基金需要幾多錢？
本地升學開支估算
若子女於本地升學，主要開支包括大學學費、雜費、教科書及日常生活費。即使是入讀大學前的中小學階段，書簿等經常性開支亦不容忽視。
根據消費者委員會2024年的調查，2024/25學年小學生及中學生的平均購書費分別按年上升3.6%及4.3%，高於同期2.0%的通脹率。這反映部分教育相關開支的升幅可能高於整體物價，家長在估算教育基金時宜預留適當緩衝。
海外升學開支估算
若考慮送子女到海外升學，開支會因目的地、院校類型、科目、住宿安排及匯率而有頗大差異。以下為英國、美國、澳洲及加拿大四個港人熱門升學地點的每年開支概覽（學費連生活費），供初步預算參考：
目的地 | 每年總開支 | 備註 |
英國 | 約30萬至60萬或以上 | 倫敦等大城市開支通常較高；部分院校及課程學費較高；學士課程一般為3年 |
美國 | 約40萬至80萬或以上 | 公立院校一般較私立相宜；實際開支視乎州份、院校及住宿安排；學士課程一般為4年 |
澳洲 | 約25萬至45萬 | 開支因城市、院校及課程而異；醫科等專業課程學費較高 |
加拿大 | 約24萬至45萬 | 開支因省份、城市及院校而異；學士課程一般為4年 |
（上述金額為按公開市場資料整理的概約範圍，以港元計算，並非任何院校的正式報價。實際開支會因學年、院校、城市、科目、住宿安排及匯率而有所不同，規劃前應查閱目標院校的最新資料。）
切勿忽略教育通脹
估算目標金額時，切勿只按現時的學費水平計算。部分教育相關開支的升幅可能高於整體通脹，若只以今日的費用作準，到子女實際升學時便可能出現資金缺口，因此宜把教育通脹因素計算在內，並預留適當緩衝。
此外，若計劃送子女到海外升學，還須考慮匯率波動的風險。學費及生活費以外幣計算，匯率變動會直接影響實際所需的港元金額，建議在規劃時預留一定緩衝，並留意匯率走勢及匯款成本。
子女教育基金如何規劃？
1. 訂立明確儲蓄目標
規劃的第一步，是訂立清晰的儲蓄目標。家長可按子女目前的年齡及預計的升學階段，倒推出供款年期與目標金額。例如子女現時5歲、計劃18歲入讀大學，便有約13年的儲蓄期；再按本地或海外升學的預算開支，並計入教育通脹，便能推算出較實際的目標金額。目標越具體，越能據此制定每月的儲蓄計劃。
2. 盡早開始部署
教育基金宜趁早部署。越早開始，本金滾存生息的時間越長，複利效應越明顯，分攤到每月的供款壓力亦相對越低。
舉一個簡單例子：假設目標是於18年內為子女儲備一筆教育基金，由子女出生即開始供款的家長，可將供款分攤至約18年；但若等到子女10歲才開始，供款年期便縮短至約8年，每月所需儲蓄額會明顯增加，同時可供生息滾存的時間亦大幅減少。可見，及早起步不但減輕每月負擔，亦能讓資金有更充裕的時間增值。
3. 按風險承受能力選擇工具
選擇儲蓄或投資工具時，應按自身的風險承受能力，並配合距離動用資金的年期作考慮。一般而言，距離用錢的時間越長，投資組合有較多時間應對短期市場波動；惟實際配置仍須視乎家長的財務狀況、投資經驗及風險承受能力。隨着子女臨近升學、距離實際動用資金的時間縮短，便可逐步轉向較穩健的工具，降低組合波動，減少臨近用錢時受市場下跌影響的風險。
4. 定期檢討及調整
教育基金並非設定後便可置之不理，而需要定期檢討。建議每年至少檢視一次，重點評估三方面：實際增長是否達到原定目標、現有組合是否需要調整，以及預計的教育費用及通脹假設是否仍然合理。若子女的升學計劃有變（例如由本地轉為海外升學），更應適時重新評估目標金額及供款安排，確保計劃與實際需要保持一致。
總結：子女教育基金規劃可分四步：先按子女年齡、升學地點及教育通脹訂立明確目標；盡早開始儲蓄，利用複利效應減輕每月供款壓力；按投資年期及風險承受能力選擇合適工具，並隨升學日期接近逐步轉向較穩健的配置；最後定期檢討進度，因應教育費用、通脹及升學計劃變化作出調整。
教育基金揀選重點
市面上以「教育基金」命名的保險產品現時並不常見，家長一般會按個人需要，利用儲蓄保險、定期存款、債券或基金等不同工具籌備教育儲備。揀選儲蓄保險時，應先了解保證利益與非保證利益的比例，以及保單在預計動用資金年份的現金價值。
儲蓄保險的利益一般包括保證及非保證部分。利益說明文件所展示的數字可能包含非保證利益，並不等同保證可得的回報。家長應分開比較保證利益、非保證利益及不同年份的退保或提取價值。
分紅保單的非保證利益會受保險公司的投資策略及表現、賠償經驗和營運開支等因素影響，實際派發金額可能高於或低於利益說明文件所列的預期；在極端情況下，非保證部分亦可能為零。
家長亦可參考保險公司公布的分紅實現率，了解相關產品過往派發非保證利益的表現。簡單而言，分紅實現率是以所有相關保單實際派發的累積非保證利益總額，與銷售時利益說明文件所列的總額作比較。接近100%表示過往實際派發金額接近原先演示，但分紅實現率只反映過往表現，並不保證未來結果，亦不應作為選擇保單的唯一準則。
保險業監管局就分紅保單利益說明文件所採用的演示總內部回報率設有上限：港元保單為6%，非港元保單為6.5%。有關上限只適用於銷售時的利益演示，並不代表保單的實際回報獲保證，亦不等同把實際回報封頂。投保前應同時審視保證利益、非保證利益、分紅實現率、流動性及退保風險。
規劃教育基金注意事項
在規劃教育儲蓄之前，應先確保家庭的基本保障（如醫療及人壽保險）已經充足。教育基金屬中長線的儲蓄目標，但若家庭支柱在期間遇上突發疾病或意外，基本保障才是守護整個計劃的根基。
其次要量力而為。教育基金的供款額不應影響家庭的應急儲備，家長可考慮保留約3至6個月的家庭開支作緊急備用金，避免因供款過重而在突發情況下被迫提早退保，造成損失。
最後，投保前務必細閱條款，尤其留意提早退保的安排（退保現金價值可能遠低於已繳保費）、保費假期的條件，以及選擇外幣保單所涉及的貨幣風險等細節，確保產品條款與自身的財務狀況及教育規劃相符。
為子女籌備教育基金，如何選擇適合的儲蓄保險？
若決定以儲蓄保險作為教育基金的工具，可從以下幾方面考慮，揀選真正切合需要的計劃：
- 適合重視長線儲蓄紀律及保證利益成分的家長 — 儲蓄保險一般設有保證利益，部分計劃亦提供非保證利益。家長可按個人需要，考慮將其作為整體教育儲備組合中的其中一項工具，並與其他儲蓄或投資方式配搭。
- 配對升學時間表 — 應比較保單在預計動用資金年份的保證現金價值、非保證利益及可提取金額，確認有關安排能否配合子女的升學時間表。若須提早退保或大額部分退保，實際可取回的金額可能低於已繳保費。
- 按家庭預算選擇供款模式 — 市面上的儲蓄保險一般提供整付、5年或10年等不同供款期，家長應按自身現金流選擇。最重要是量力而為，供款額不應影響日常開支，亦不應動用家庭的應急儲備。
儲蓄保險產品介紹：跨越創富2保險計劃
「跨越創富2保險計劃」是一份由忠意人壽（香港）有限公司承保的長線儲蓄及分紅人壽計劃，提供保證現金價值及非保證終期紅利。家長可按家庭的儲蓄年期、流動資金需要、風險承受能力及子女的升學時間表，考慮是否將其納入整體教育儲備規劃。
終期紅利鎖定選項，須配合保單年期
- 定期及靈活鎖定選項1 — 由第15個保單週年日起，保單持有人可在符合相關條款並獲忠意批准的情況下，申請定期鎖定或靈活鎖定終期紅利；兩者的鎖定總百分比上限為60%。
- 配合升學時間表 — 終期紅利屬非保證利益2,3，鎖定選項亦設有保單年期及申請條件。家長應先確認可行使時間能否配合子女的升學安排，並了解行使選項後對日後終期紅利的影響。
靈活提取，配合不同階段的教育開支
- 定期部份退保 — 受限於忠意批准及現行行政規則，由第3個保單週年日起，可申請定期部份退保4。部分退保會相應調低保證現金價值、終期紅利及部分保障，實際可提取金額及影響須以保單條款為準。
- 保障累積賬戶 — 計劃設有保障累積賬戶，可在符合相關條款、獲批核及現行行政規則的情況下提交書面申請提取，以配合不同階段的教育開支。
供款安排更具彈性
- 延長寬限期選項 — 在符合申請條件並獲批准的情況下，欠付保費的寬限期最長可延長至180日；期間保費會繼續累積，未繳保費須於延長寬限期結束前繳清5。
- 保費假期選項 — 合資格保單最長可享2年保費假期，為家庭提供短期供款彈性6。保費假期並不等同保費豁免，申請須符合相關條件；保費假期開始時，附加保障亦會終止，詳情須參閱保單條款。
- 保費豁免保障 — 可按需要申請附加保費豁免保障。若受保人在65歲前符合保單所界定的完全傷殘條件，並持續不少於6個月，基本計劃日後的應繳保費可在完全傷殘持續期間按條款獲豁免。
財富傳承及多名子女安排
- 更換受保人及保單延續選項 — 在符合保單條款、忠意批准及現行行政規則的情況下，可透過更換受保人或保單延續選項作多次傳承安排。
- 保單分拆選項 — 由第3個保單週年日或保費繳付年期完結後（以較後者為準）起，可在符合相關條款、忠意批准及現行行政規則的情況下，將保單分拆成多張保單。分拆後的保單價值、保障及條款均可能相應調整，可用作安排不同子女的教育儲備。
常見問題
子女教育基金預計要儲幾多錢？
並無劃一答案，須視乎子女將來的升學路向而定。若計劃本地升學，主要應付大學學費、雜費及生活費；若考慮海外升學，開支一般會較高，實際金額視乎院校、城市、科目、住宿安排及匯率而異。估算目標金額時，建議按子女預計入讀大學的年齡倒推年期，並考慮部分教育相關開支升幅可能高於整體通脹；海外升學亦宜預留匯率波動的緩衝。
教育基金幾時開始儲最好？
一般而言越早開始越好。越早起步，本金滾存生息的時間越長，複利效應越明顯，分攤到每月的供款壓力亦相對越低。以同一目標金額計算，由子女出生即開始供款，與等到子女10歲才開始相比，前者的供款年期長得多，每月所需儲蓄額會明顯較低，資金亦有更充裕的時間增值。因此，確定教育目標後便應盡早部署。
儲蓄保險的預期回報是否保證？
不是。儲蓄保險的利益通常分為保證及非保證部分，利益說明文件中的演示數字一般包含兩者，並不代表實際可取得的回報獲保證。非保證利益會受保險公司的投資表現、賠償經驗及營運開支等因素影響，可升可跌，極端情況下亦可能為零。投保前宜分開審視保證利益和非保證利益，並參考分紅實現率了解過往表現；惟過往結果並不代表未來表現，切勿單憑演示回報數字作決定。