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【储蓄保险vs定期存款】回报较高及较为稳健的方法

 

为了缔造富裕未来,财富管理是不可或缺的一环,而储蓄及为财富增值就是实现财务目标的其中一个关键。不少人都开始计划累积自己的财富,成就丰盛的人生。然而,市面上充斥着各式各样的储蓄方案,到底哪一款才适合自己?储蓄保险和定期存款,哪一个才是回报较高、较为稳健的方法?本文为您整合和分析有关储蓄保险和定期存款的资讯,让您可以轻松地管理财富。

为什么要财富管理?

在人生路上,我们会为不同阶段的自己设立各种目标,例如结婚、置业、生育、退休等,希望为未来做好打算。如果我们要实现这些人生目标,首要的就是及早规划自己的财富管理计划,并确保我们可以按预期达成各项目标,创造理想的将来。

财富管理有什么方法?

市面上的财富管理方案五花八门,例如储蓄保险和银行定期存款计划,都是奠定稳健财富的基石。不论是储蓄保险,还是定期存款,两者的风险和回报都各有差异,要小心比较和选择。


储蓄保险及例子

储蓄保险就是以储蓄为目标的保险计划,由银行或保险公司销售,多数附带身故的保障,让自己和家属获得更多的保障。储蓄保险计划通常都会以保证现金价值作回报,同时也会提供非保证终期红利,令投保者可以获取额外的收益。除此之外,一些储蓄保险计划亦可以让投保者将保单传承给下一代,而且保单价值会一直累积下去,让投保者把财富传承下去。


以忠意人寿的跨越创富保2为例,假设袁先生投保的储蓄保险计划以$60,000美元作为年缴保费,如果他在30岁投保一份以2年作为缴付年期的储蓄保险计划,计划的总保费就会是$120,000美元。到了袁先生50岁的时候,保单价值累积接近3倍升幅至$338,960美元,他决定将保单分拆给他的双胞胎女儿Cara及儿子Edan(共三份),然后继续累积保费;如果Edan继续生儿育女,Edan的保单亦会再度分拆给Edan的下一代Jennie,让袁先生的财富一直传承下去。


定期存款及例子

定期存款就是在银行开设定期储蓄户口赚取利息,客户可以选择存入不同的存款货币,例如港元、美元、人民币、澳元、英镑、加元等,并因应不同银行和不同货币而各有不同的利率。


假设刘先生的本金为$120,000美元,如果他把本金存入年利率4%的定期储蓄户口,并存款5年,他将会赚取$120,000 x 4% x 5 =$24,000的存款利息。之后,他一直将存款利息及本金一直做定期存款及假设利率不变,20年后,他的储蓄金额将会增值2倍至$248,832美元。

长期储蓄保险的回报率将会随着时间的推移增长,帮助您累积更多的红利。

财富管理方法比较

以下会比较储蓄保险和定期存款的各项差别,助您轻松选择合适的理财方案。

 

储蓄保险

定期存款

性质

分期或一笔过缴付保费,在保单生效期为投保人提供人寿保障,并提供保证回报金额(部分计划会提供非保证回报)

将资金存入定期储蓄户口,在固定储蓄年期届满后领取本金以及比银行基本户口较高的利息

存款货币

普遍只有港元或美元

存款货币较多元化,接纳美元、人民币、澳元、英镑、加元等

储蓄年期

较长,由于是终身储蓄保险,保单会一直生效,直至退保或受保人不幸身故。在保单生效期间期间,保单价值继续不断增长较短,可以短至7天,但一般以月来计算,包括1个月、3个月、半年、1年

较短,可以短至7天,但一般以月来计算,包括1个月、3个月、半年、1年

供款方式

月供/年供/一笔过缴付

通常都是一笔过缴付,亦有银行会提供「零存整付」产品(又称月供存款或月供定期)

回报

以供款年期20年为例,预期回报率可由5% - 6%不等

年利率由0.1%至0.7%不等,而零存整付的利率则介乎0.05%至0.5%

本金锁定期

提早终止保单有机会构成损失;忘记供款将会被终止保单,并取回比保费更少的金额

提早解约可能要面对损失利息的风险

怎样选择财富管理方法?

投资者可以按照自己的理财目标、财务能力和风险承受能力,选择适合自己的财富管理方法,为未来做好准备。随着美国加息,香港银行定期存款利息也增加。不少投资者都选择银行定期储蓄存款计划,希望以较稳健的方式获取更高的回报。不过,有银行业界认为*,美国加息周期已经完结,意味着银行储蓄计划的回报率将会受到波动。因此,投资者在选择财富管理方案前,可以先衡量市场的未来走向以及自己的财务目标,选择合适的财富管理方案,从而获得较高的回报。而长期储蓄保险就能提供高额回报,包括保证现金价值及非保证红利,比起定期存款更能实现财富增长。同时,长期储蓄保险提供较长线的保障,更可以惠及下一代,把财富世代承传下去。但投资者亦要留意不同计划的储蓄年期及回报率,才能获得更稳固的收益。


*渣打香港财富管理高级投资策略师陈正荦表示,通胀放缓趋势持续,而且美国经济也开始放缓,预料联储局年内不会再加息,加息周期已完结。

忠意保险储蓄保险计划—跨越创富保2

跨越创富保2是一份长线储蓄及分红人寿计划,提供高额预期回报,助您迈向理想的未来,并让您灵活轻松地把财富传承下去。跨越创富保2提供保证现金价值,您可以由第15个保单周年日开始,申请终期红利锁定选项1,掌管当时终期红利2带来的预期回报。你可把锁定的终期红利存放于保障累积账户内累积非保证利息3,或提取现金作使用。您亦可以选择每年自动或自行部份退保4以提取现金,而我们就设有多项现金提取选择,支援您的财务需要。跨越创富保2更设有延长宽限期选项5及保费假期 6选项,令保障覆盖范围更全面。另外,您可以透过传承权益及保单分拆选项将保单传承后代,把财富世代相传。欢迎下载产品小册子了解更多详情,或与我们保险顾问联络获取免费咨询

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本文章内容由忠意人寿(香港)有限公司(简称为「忠意人寿」)团队提供并只供参考,不代表忠意人寿(香港)有限公司立场,忠意人寿(香港)有限公司对任何人因使用或误用任何信息或内容,或对其依赖而造成的任何损失或损害,不承担任何责任。此文章内任何与忠意人寿(香港)有限公司产品相关的内容仅供参考及作教育用途,客户应参阅相关产品网页内详细之条款及细则。
 
参考资料:
A. 定存与储蓄保险的4大不同比较,yahoo财经,2023。
https://hk.finance.yahoo.com/news/%E5%AE%9A%E5%AD%98%E8%88%87%E5%84%B2%E8%93%84%E4%BF%9D %E9%9A%AA%E7%9A%844%E5%A4%A7%E4%B8%8D%E5%90%8C%E6%AF%94%E8%BC%83-020520785.html
 
B. 理财方法-定期存款-新手入门-如何计息-几时收息-手续费-差价蚕食回报-稳阵保本收息攻略,香港财经时报,2022。 https://www.businesstimes.com.hk/articles/142866/%E7%90%86%E8%B2%A1%E6%96%B9%E6%B3%95-%E5%AE%9A%E6% 9C%9F%E5%AD%98%E6%AC%BE-%E6%96%B0%E6%89%8B%E5%85%A5%E9%96%80-%E5%A6%82%E4% BD%95%E8%A8%88%E6%81%AF-%E5%B9%BE%E6%99%82%E6%94%B6%E6%81%AF-%E6%89%8B%E7% BA%8C%E8%B2%BB-%E5%B7%AE%E5%83%B9%E8%A0%B6%E9%A3%9F%E5%9B%9E%E5%A0%B1-%E7% A9%A9%E9%99%A3%E4%BF%9D%E6%9C%AC%E6%94%B6%E6%81%AF%E6%94%BB%E7%95%A5/

注:
1. 有关定期锁定选项之申请须最少于下一个保单周年日前2个月提交并获得本公司的批准。当该申请获得本公司批准后即生效,而首次锁定将于紧随获批准当日之保单周年日开始进行。定期锁定选项及灵活锁定选项之锁定总百分比不得超过60%。当行使终期红利锁定选项后,本公司将根据已锁定的终期红利,相应地以本公司决定的比率来调整任何将来终期红利的金额。申请获批准后,不得更改或取消。有关终期红利锁定选项之条款及细则的详情,请参阅保单条款。

2. 于保单开始提供终期红利及保单仍然生效时,终期红利(如有)将最少每年公布一次。终期红利的实际金额(如有)于行使终期红利锁定选项或应付时按本公司之绝对决定权而厘定。
 
3. 利率并非保证,有关最新的利率,请参阅建议书。
 
4. 所有保单价值,包括保证现金价值,终期红利,以及用以计算保证身故保障和意外身故保障的已缴总保费将会于部份退保后按比例减少。

5. 如欲申请延长宽限期选项,您可透过本公司指定的表格,于您指定之宽限期首日的不少于1个月前提交书面要求。当行使选项时,申请要求获批准当日或紧接其后之首次欠付保费须于延长宽限期之最后一日或之前缴付。于延长宽限期期间,保单仍然生效。然而,保费将会继续累积,任何于该180日到期及未缴付之保费必须于延长宽限期结束前缴清。请注意,如您已预缴保费而该金额足够支付到期保费,将不可行使本选项。当本保单已毋须缴付保费或当本选项已被行使时(以较早者为准),延长宽限期选项将自动终止。

6. 保费假期须于保单周年日开始。如欲申请保费假期选项,您须以本公司指定的表格于保费假期开始前1个月向本公司提交书面要求。任何债项必须于保费假期生效前缴清。保费假期开始时,所有保单之附加保障(如有)将会被终止。请注意,本选项只适用于任何选择8年或10年保费缴付年期之保单。保费假期选项将于以下情况发生时(以最早者为准)自动终止:(i)已获得2年之总保费假期年期;(ii)当本保单已毋须缴付保费时;或(iii)于受保人年龄达70岁之保单周年日或按传承权益而被更改至新受保人的年龄达70岁的保单周年日。

2024-05-08
忠意保险团队